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健康險逆勢增長 互聯網重疾險異軍突起

日期:2018-10-24?閱讀:

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我國商業保險最近幾年經歷了快速的發展,同時,伴隨著消費者對健康醫療的關注,商業健康險,尤其是重大疾病保險的增長更是迅猛。但是健康險由于其復雜的產品形態,導致很多人在購買的時候,需要花費很多時間精力去了解清楚產品細節,在眾多同類產品中無從入手分析。近日,第三方量化測評人身保險產品的保險科技平臺唯數Vsurance聯合第三方保險網銷平臺開心保推出《2018年中國健康險產品測評報告》(以下簡稱《報告》),對健康險,特別是重疾險做了深入研究,并引入專業的精算模型對市場上在售的熱門健康險通過引入B值方法論(產品測評方式)進行解讀。在健康險市場持續升溫的背景下,對于行業研究健康險市場走向有一定的參考價值,對于消費者選擇健康險產品也有一定的指導意義。


健康險逆勢增長 重疾險保費規模較高

2018年上半年,產險業務原保險保費收入5441.82億元,同比增長12.15%;壽險業務原保險保費收入13361.44億元,同比下降12.15%;健康險業務原保險保費收入3019.45億元,同比增長15.44%;意外險業務原保險保費收入546.69億元,同比增長18.23%。在“保險姓?!钡拇蟊尘跋?,人身險保費規模增長回歸理性,其中壽險業務略有下降,但健康險逆勢增長,同比增長依然有15.44%。

自2013年以來,健康險保費便開始快速增長,持續保持在各險類增速第一,即使在整個2018年上半年,人身險保費收縮的情況下,依然保持較高的增長速度。

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健康險是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。從實際保險業經營情況來看,疾病保險和醫療險是健康險領域兩類主要的產品,而失能保險和長期護理發展較為緩慢。

在醫療資源還普遍緊缺的情況下,隨著消費者對健康的關注度不斷的提升,可以預見的是,商業健康險還會保持一個長期的、持續的高速發展。

2018年上半年,行業報中國保險行業協會備案產品5792款,其中健康類保險占了52%。

再看健康險產品批籌情況,其中醫療險占了54.7%,重疾險次之,占28.7%。由于醫療險件均保費較重疾險低很多,因此保費規模還是重疾險居多。

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重疾險產品復雜化 定期重疾性價比更高

作為健康險領域最重要一類產品,重大疾病保險幾乎囊括了行業商業健康險50%以上的規模,和醫療險一起構成了商業健康險體系的主要組成部分。

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重疾險規范統一了最常見的25種重大疾病的定義,并規定今后保險公司銷售所謂重大疾病險必須包含其中6種發生率最高的疾病。目前主流熱銷的重疾險保障重疾種基本已經達到70種以上,而且不少產品病種數量都是100種甚至更多。但目前只有25個重疾病種是《重大疾病保險的疾病定義使用規范》中有標準定義的,其他都是由各家保險公司自行確定。

保險由于其相對復雜的屬性,條款經?;逎y懂,涉及非常專業的醫學標準,經常被老百姓詬病。目前依靠保險代理人銷售制度,商業保險在國內有非常迅速的發展,但消費者仍然對保險產品有較大的疑惑。

為了讓消費者更加理性購買保險產品,《報告》引入唯數Vsurance首創的量化指標B值,利用精算技術及量化對比保險的方法論,將保險產品真正的核心的定價原理使用在幫助消費者評估保險產品性價比上,具有非常大的現實意義,便于消費者清楚地了解到自己購買產品的真實定位。

《報告》分析重疾險產品形態的時候指出:重疾和身故是存在交叉情況的,也即因重疾導致的身故(有可能是同時發生,也可能是延期發生),比如確認惡性腫瘤后不到10天就身故,確診腦中風后,通過長期治療,還存活了10年。以重疾保障為100%,對應的,可以看到增加其他各種責任,實際隱含的保障成分或者成本的增加。這一點和實際銷售保費的增長比例其實并不一致。

那么,量化對比結果B值如何協助保險購買決策?

由于保險產品不同于其他金融產品,更加不同于傳統消費品,一個普通消費者在購買人身保險時,最常見的一句話就是這個保險價格如何?在消費品領域,產品價格的高低一目了然,所以消費者詢問價格很正常也很容易得到答案,但保險定價因人而異,由于保險是時間和空間上的價值交換,且保障的覆蓋范圍決定了保費的多少。價格沒有辦法簡單的看出高低。量化指標B值的產生就是將復雜的保險產品價格經過模型測算后,用簡單的數字給出使消費者一目了然知道“保險價格”的答案。

《報告》指出,在相同的保障期限、保額條件下,定期純重疾險的保費是最低的,一部分原因是該類保險在設置上的純粹性,最大程度撬動重疾杠桿率;另一部分原因在于銷售成本壓縮,保險公司大多選擇通過互聯網保險平臺銷售,降低人力、渠道運營等成本,因此綜合性價比最高。目前定期純重疾(保障型重疾)主要在第三方互聯網保險平臺,如開心保等中介渠道銷售。

基于不同的保障期限,在同等條件下,保至終身的純重疾(保障型重疾)的保費普遍比保至70周歲高出大約50%。這是因為在70歲以后,重疾發生率上升得非???,導致保險的成本也快速遞增。與定期純重疾(保障型重疾)一樣,保至終身的純重疾產品也大多選擇第三方互聯網保險平臺進行銷售。

《報告》一方面從重疾險類型進行對比,另一方面則從重疾險產品進行比對?;谝陨蠑祿治鼋Y果,《報告》顯示,隨著產品責任越來越復雜,重疾險整體上性價比有走低的趨勢。雖然從保障范圍上看,產品保障功能越來越多,能夠滿足消費者各式各樣的需求,但是很明顯,由于保費的增長大于責任的增長,導致產品性價比走低。含生存給付責任的產品,整體性價比不如純保障型產品。對消費者來講,越復雜的金融產品,想剖析其中的本質就越難。

從保障時間維度,《報告》指出,定期型產品整體性價比要普遍高于更長期限的產品,終身型產品整體性價比不如定期型產品。在實際金融市場中,利率和長期期限是成正相關的,期限越長(不考慮1年期以內產品),金融資產要求的收益率越高,而保險產品在定價的時候,普遍采用固定利率(貼現率),反應在產品上,就是一個更長期限的保險,定價普遍略高于基于實際利率定價的產品,所以反應在性價比上,終身重疾比定期重疾略低。

《報告》顯示,在模型中,非量化因素指的是針對不同的消費者,衡量的標準存在較大變化或者差異的因素。比如:公司的品牌價值、公司的大小規模、公司的業務結構、公司的自助服務平臺、公司的理賠服務等,這些因素會因人而異,因此,統一用行業通用的一些數據或者準則來作為重要參考,權重由消費者來決定。

官網和第三方合作“雙管齊下” 互聯網重疾險異軍突起

在互聯網對金融體系持續滲透的今天,保險依然是很難攻破的一個方向。傳統代理人和經紀人銷售模式依然是主流,線下銷售主要和人力成正比關系,跟產品的性價比關系不大。而在新崛起的互聯網渠道,因為人力成本、運營成本的大幅降低,有能力定制及銷售更具性價比的保險產品因此也異軍突起,成為高性價比重疾險的聚集地。

截至2018年6月,在經營互聯網人身保險業務的65家人身險公司中,48家公司通過自建在線商城(官網)展開經營,58家公司與第三方電子商務平臺進行深度合作,其中46家公司采用官網和第三方合作“雙管齊下”的商業模式。2018年上半年,通過第三方渠道實現規模保費753.8億元,占互聯網人身保險保費的88.4%,同比減少18.94%;承保件數則達到6788萬件,占總承保件數的63.8%,較去年同比大幅減少38%。2018年上半年通過官網所實現的規模保費為98.9億元,較去年同期增長22.9%,占互聯網人身保險保費的比重增至11.6%。

由此可見,目前互聯網人身保險的渠道結構仍舊呈現以第三方平臺為主、自建官網為輔的發展格局,但自建官網的發展態勢及增長速度迅猛,不容小覷。

《報告》從互聯網線上產品和線下產品的定量分析層面得出,所隱含的成本是非常接近的。但是由于公司品牌、服務、市場定位等差異,產品的銷售費用差異很大,最終呈現給消費者的價格差異也巨大。

基于B值比價模型,可以很清楚地看到,一般的互聯網產品整體性價比較線下銷售產品要高。雖然80后這批人享受了互聯網浪潮帶來的洗禮,已經完全習慣了互聯網帶來的便利,很多信息不對稱的東西,都可以通過互聯網去獲取。但保險相對來講,由于其綜合了法律、醫學、金融等內容,有涉及長期規劃,線下銷售人員依然有其存在的價值,對消費者來講,需要銷售人員講解服務,而對專業的或者綜合素質較高的人來講,線上產品顯然是非常值得考慮的選擇。

此次唯數Vsurance提出的B值理論為保險產品分析提供詳實的理論依據,方便用戶通過更科學的角度迅速了解保險產品優劣。同時,我們也可以看出,中國互聯網保險行業積極踐行“保險姓?!?、保險回歸保障方面發揮了積極的作用。未來,互聯網保險創新和發展,我們拭目以待。

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【轉自:中國保險報網 作者:蘇潔   如有侵權,請聯系刪除】


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